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嘉兴在线新闻网     2017-10-19 02:16:25     手机看新闻    我要投稿     飞信报料有奖
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  ■人民日报

  有消费者使用信用卡消费1.8万余元,有69元欠款未还清,逾期10天,却产生了300多元利息。原来,银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。有关“全额计息”是否合理的问题再次引发社会关注。

  全额计息

  是霸王条款吗?

  2008年,艾先生因忘记具体透支金额,在还款期内少还了61.76元。1个月后,他收到对账单发现,11月份的逾期利息高达34.72元,是以全部透支金额1861.76元为基数计算出来的。

  艾先生起诉银行,该案被称为全额计息第一案,法院最终驳回艾先生的诉讼请求,指出:双方在平等、自愿的前提下签订了合约,双方应按合同履约,而且这一条款符合法律法规和人民银行、银监会等部门要求;这一条款是国际惯例,是银行业防范信用卡风险,减少和遏制恶意透支和套现的一种手段。

  尽管法院作出了判决,但是银行全额计息仍是具有争议性的条款。

  “全额计息属于不公平的霸王条款。银行与持卡人之间是借贷合同关系。双方本来应该遵循契约精神,实行意思自治,但是银行一方处于强势地位,银行与持卡人不是对等的状态,就不能等同视之,持卡人是金融消费者,处于弱势的地位。”中国政法大学民商经济法学院经济法研究所所长李东方认为,持卡人在开卡时,对于全额计息的格式条款失去了进行协商的话语权,持卡人与银行之间信息不对称、不对等,从消费者保护的角度来讲,全额计息方式有失公允。

  “从法律上讲,全额计息是一种交易安排。借钱本应计算利息,但是银行给出了免息期,以此鼓励消费,也是以此来鼓励消费者及时还款。逾期还款如何还?按照规定,万分之五是受法律保护的,不算违法,从交易模型上说是没有问题的。”中国银行法学研究会会长王卫国认为,在有免息期的优惠设置前提下,从权责一致的角度讲,称不上是霸王条款。

  武汉大学法学院院长冯果认为,全额计息是否是霸王条款应当具体分析,关键在于银行与持卡人签订合同时,银行一方是否向持卡人明确进行了提示,履行了告知义务。如果银行履行了告知义务,并且在持卡人使用过程中也进行了相应提示告知,那么就不能说是霸王条款。

  计息方式

  会有改变吗?

  2009年,中国工商银行取消全额计息,改为“部分还款部分计息”;2013年7月起施行的新版《中国银行卡行业自律公约》出台了“容差还款”的新政,即把账单内到期欠款的小额零头自动滚入下期账单中,不进行全额计息,这一公约要求银行在信用卡还款上,至少“晚3天差10元以内的”,都可视为按时还款。

  “全额计息客观上可以适当调整改善。”王卫国表示,从金融普惠、服务的角度,各家银行可以选择不同的交易模式,全额计息的问题可以靠市场竞争解决和改善。

  冯果认为,全额计息的方式,法律并无禁止,银行在履行了提示告知义务之后,双方进行自由选择,是一种商事行为,不过政府可以进行有效引导。

  中国人民大学商法研究所所长刘俊海说,行业协会应该进一步发挥作用,清除行业潜规则和霸王条款,保护消费者正常的金融借贷行为。


来源:嘉兴在线—嘉兴日报    作者:摄影 记者 冯玉坤    编辑:李源    责任编辑:胡金波
 
 
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